“La conciencia del riesgo aumentó por la pandemia”

La crisis suscitada por el coronavirus (covid-19) ha impactado en todas las áreas del Derecho, y el sector de los seguros no es la excepción.

Según la abogada Rebeca Herrera Díaz, las órdenes de aislamiento y sus consecuentes efectos han conducido a focalizar la discusión en la aparente reducción de los riesgos cubiertos y en la configuración de las causales de fuerza mayor o caso fortuito, como eximentes de responsabilidad en el cumplimiento contractual. Pero, además, han planteado nuevos retos para el mercado asegurador, teniendo en cuenta que la pandemia hizo que muchos ciudadanos vieran la importancia de buscar la cobertura de diferentes tipos de riesgos.

ÁMBITO JURÍDICO: ¿Cuál ha sido el impacto de la actual emergencia en el sector de los seguros?

Rebeca Herrera Díaz: El sector asegurador ha sido afectado por la pandemia en diferentes frentes. En el ámbito internacional, ya se han empezado a presentar casos en los que se busca afectar los amparos de “interrupción de negocio”, de las pólizas de asegurados ubicados en los sectores más afectados por las órdenes de aislamiento obligatorio, y en los seguros de cancelación de eventos, como el caso de Wimbledon, que, dada la afectación que tuvo en el 2003 por el SARS, adquirió su amparo de pandemia y ahora podrá ver una indemnización muy especial y particular en la industria. En el ámbito local, considerando que somos un país con baja penetración del seguro, la discusión se ha centrado en el impacto potencial que han tenido las órdenes de aislamiento en la reducción del riesgo asegurado en seguros de daños reales. Esto condujo a la expedición de la Circular Externa 021 del 2020, en la que la Superintendencia Financiera (Superfinanciera) ordenó a las aseguradoras analizar los seguros en los cuales se da esta presunta disminución del riesgo, para proceder a la devolución de las primas. En línea con esto, el Decreto 800 del 2020 del Ministerio de Salud ordenó a las aseguradoras del Soat transferir a la Adres las primas equivalentes al periodo de la orden de aislamiento obligatorio desde su inicio y hasta el 25 de mayo del 2020. Finalmente, el Decreto-Ley 676 del 2020 insertó en la tabla de enfermedades profesionales a la covid-19, para los trabajadores del sector de la salud, incluyendo al personal administrativo, de aseo, vigilancia y cualquiera vinculado con este.

Á. J.: ¿Qué otros seguros se han visto afectados?

R. H. D.: El seguro de cumplimiento no es ajeno a movimientos fuertes desde la declaratoria de la pandemia, pues, sin duda, al presentarse alteraciones en los contratos garantizados por estas pólizas, habrá mucha discusión en uno y otro sentido. El Gobierno Nacional ha adoptado medidas para apoyar la fluidez de estos debates, sobre todo en contratos de arrendamiento comercial y de vivienda. Por su parte, la Superfinanciera emitió un concepto en el que invita a analizar los siniestros caso a caso, pues no se puede afirmar que, en todos ellos, la pandemia y las órdenes de aislamiento obligatorio configuran causales de fuerza mayor o caso fortuito que eximan la responsabilidad en el cumplimiento contractual.

Á. J.: ¿De qué manera el sector asegurador está enfrentando la proliferación de los riesgos cibernéticos durante la pandemia?

R. H. D.: Considero que este es el riesgo que se ha vuelto más evidente en materia de seguros, pues, teniendo en cuenta que la mayoría de las actividades se hace de forma virtual, la sensibilidad aumenta. No he conocido de grandes siniestros en nuestro país, pero sí vi un endurecimiento de las condiciones impuestas por el mercado reasegurador internacional para la renovación de los programas de seguros cyber en el mundo. Pienso que la única forma de preparase ante este riesgo, y continuar ofreciendo productos de seguros eficientes, es fomentado la implementación de las mejores prácticas en materia de protección de datos y derecho de la información de los asegurados. Colombia tiene normas de vanguardia en ambas materias y llegó la hora de ponerlas en práctica.

Á. J.: ¿Son adecuadas y suficientes las coberturas existentes actualmente en el mercado de seguros y reaseguros?

R. H. D.: En mi opinión, actualmente en el mercado asegurador y reasegurador existen coberturas para casi todos los riesgos imaginables. La cuestión está en la tarifa que se cobra por ellas, cuando se trata de riesgos exóticos, poco conocidos o poco frecuentes, y la dificultad de la difusión de sus condiciones, pues los términos no son usualmente fáciles de entender por parte de las personas y empresas tomadoras de seguros. De allí el gran reto al que se enfrentan los intermediarios de seguros, no solo porque tienen que conocer y entender los distintos clausulados y explicárselos a los asegurados, sino porque tienen que conocer, también, el riesgo que el asegurado pretende trasladar al asegurador. Normalmente, las coberturas más especiales empiezan a estar disponibles cuando existen las condiciones económicas para adquirirlas y, dada la ley de los grandes números que rige a los seguros, su tasa empieza a disminuir, cuando son muchos los tomadores que acuden a esta industria.

Á. J.: ¿A qué retos se enfrentará el sector de los seguros una vez pase la pandemia?

R. H. D.: Creo que los seguros tendrán como reto mantener la confianza en los asegurados, para quienes la conciencia del riesgo aumentó por la pandemia y, por ello, la necesidad de asegurarse. Esto se dará, sobre todo, en los seguros de vida y salud y en los seguros contra riesgos cibernéticos y por interrupción de negocio. De allí el enorme reto de tener productos de seguros adecuados para estas necesidades, con clausulados comprensibles, que faciliten el manejo de la póliza y, así, una respuesta clara y sencilla a la hora de una reclamación que limite largos procesos judiciales.

De la misma forma, los sistemas de solvencia basada en riesgos, que se empezaron a pensar e implementar en Colombia desde el año 2002, han mostrado que las aseguradoras en nuestro país son robustas y están preparadas para gestionar sus riesgos de forma adecuada.

Rebeca Herrera Díaz

Estudios realizados: es abogada de la Pontificia Universidad Javeriana y especialista en Derecho Comercial Internacional del Centro de Formación Internacional de la OIT en Turín (Italia). Tiene un máster en Leyes (LL. M.) en Derecho Bancario y de Seguros de London School of Economics (Londres), entre otros.

Cargos desempeñados: ha sido Directora Jurídica y de Asuntos Internacionales de Fasecolda, Gerente de Seguros Patrimoniales y de Cumplimiento de Royal & Sun Alliance Seguros Colombia y socia de Rebeca Herrera Abogados SAS.

Ocupación actual: es consejera y Directora de la práctica de Seguros y Reaseguros de Philippi Prietocarrizosa Ferrero DU & Uría (PPU). Además, es profesora de Derecho de Seguros y árbitro.